# Halvin yhdistelylaina 2026 – vertaile ja löydä paras

Lähde: https://talousopas.com/halvin-yhdistelylaina

![](/_next/image?url=%2Fjaakko-lahtinen.jpg&w=64&q=75&dpl=dpl_GLi6QS19ES1n35EwcjD6aZYaUrsp)[Jaakko Lahtinen](/kirjoittaja/jaakko-lahtinen) · Julkaistu 30.6.2026 · Päivitetty 9.10.2026

![Kolme lainaa eri koroilla, 20, 39 ja 14 prosenttia, yhdistetään yhdeksi yhdistelylainaksi 6,5 prosentin korolla. Yksi lasku, yksi eräpäivä.](/kuvitus/kolme-yhdeksi.svg)

## Paljonko yhdistelylaina säästää 22 500 euron veloilla?

Noin 2 400 euroa, jos kuukausierä pidetään ennallaan. Esimerkki: luottokortti 2 500 € (20 %), kulutusluotto 8 000 € (14 %) ja autolaina 12 000 € (7 %), yhteensä 590 € kuussa. Nykymenolla olet velaton 50 kuukaudessa ja maksat korkoa 5 206 €. Yhdistettynä 6,5 prosentin lainaksi ja samalla 590 eurolla kuussa: velaton 43 kuukaudessa, korkoa 2 772 €. Korkosäästö on 83 euroa joka kuukausi.

Luvut on laskettu annuiteettikaavalla kuukausikorolla ja tarkistettu 18.8.2026. Oma tilanteesi selviää [yhdistämissäästölaskurilla](/laskurit/yhdistamissaasto).

## Milloin yhdistelylaina ei kannata?

Silloin, kun maksat uudesta lainasta vain pakollisen erän. Samassa esimerkissä yhdistelylainan pakollinen erä on 440 € kuussa. Jos maksat vain sen, olet velaton vasta 61 kuukaudessa, eli 11 kuukautta myöhemmin kuin ilman yhdistämistä, vaikka korko on matalampi. Pienempi erä tuntuu helpotukselta, mutta se on laina-ajan pidennys.

Yhdistäminen ei kannata myöskään, jos tarjottu todellinen vuosikorko ei ole nykyisten lainojesi keskikorkoa matalampi, tai jos tiedät käyttäväsi tyhjentyneen luottokortin uudelleen. Silloin velkaa on vuoden päästä enemmän kuin nyt. Maksuhäiriömerkintä estää yleensä vakuudettoman yhdistelylainan kokonaan; sellaisessa tilanteessa apua antaa [maksuton talous- ja velkaneuvonta](/blogi/talous-ja-velkaneuvonta).

## Yhdistelylainojen vertailutaulukko 2026

Alla on suuntaa antavia tietoja suomalaisten lainanantajien yhdistelylainoista. Muista, että oma korkosi riippuu luottokelpoisuudestasi, tuloistasi ja muista tekijöistä. Taulukko on tarkoitettu suuntaa antavaksi — tee aina oma hakemus vertaillaksesi oikeita tarjouksia.

| Lainanantaja | Lainasumma | Korko (alkaen) | Laina-aika | Hakeminen |
| --- | --- | --- | --- | --- |
| OP Ryhmä | 2 000 – 60 000 € | 6,5 % | 1–10 v | Verkossa |
| Nordea | 5 000 – 50 000 € | 7,0 % | 1–10 v | Verkossa/konttori |
| Danske Bank | 3 000 – 50 000 € | 7,5 % | 1–10 v | Verkossa |
| Handelsbanken | 5 000 – 70 000 € | 6,8 % | 1–15 v | Konttori |
| Ferratum | 1 000 – 25 000 € | 9,9 % | 1–7 v | Verkossa |
| Lendo | 2 000 – 60 000 € | 7,9 % | 1–12 v | Verkossa |
| Sortter | 1 000 – 60 000 € | 8,2 % | 1–15 v | Verkossa |
| Sambla | 1 000 – 60 000 € | Vaihtelee | 1–15 v | Kilpailuttaa 25+ pankkia |

\* Taulukko on suuntaa antava. Korot perustuvat julkisiin tietoihin ja voivat muuttua. Oma korkosi riippuu aina yksilöllisestä tilanteestasi.

![Huomio: taulukko on suuntaa antava. Oma korkosi selviää vasta hakemuksesta, ja se voi olla taulukkoa matalampi tai korkeampi.](/kuvitus/huomiolappu.svg)

## Miten vertailla yhdistelylainoja oikein?

Koron vertailu on tärkeää, mutta se ei ole ainoa tekijä. Tässä, mitä sinun tulee tarkistaa:

**1\. Todellinen vuosikorko (APR)**

Todellinen vuosikorko sisältää nimellikoron lisäksi kaikki muut kulut: järjestelypalkkion, tilinhoitomaksun ja muut mahdolliset maksut. Vertaile aina todellista vuosikorkoa — ei nimellistä vuosikorkoa.

![Purkki, jonka pohjalla on nimelliskorko ja päällä järjestelypalkkio ja tilinhoitomaksu. Todellinen vuosikorko on koko pino. Vertaa aina sitä, ei pelkkää korkoa.](/kuvitus/todellinen-vuosikorko.svg)

**2\. Kuukausierä**

Laske, mikä on kuukausierä eri laina-ajoilla. Lyhyempi laina-aika tarkoittaa suurempaa kuukausierää, mutta vähemmän korkoja yhteensä. Löydä tasapaino sen mukaan, mitä budjettisi sietää.

![Vaaka: 20 000 euron laina 10 prosentin korolla. Viidessä vuodessa 425 euroa kuussa ja yhteensä 25 496 euroa, kymmenessä vuodessa 264 euroa kuussa ja yhteensä 31 716 euroa. Pidempi aika on 161 euroa kevyempi kuussa mutta 6 220 euroa kalliimpi yhteensä.](/kuvitus/vaaka.svg)

**3\. Kokonaiskustannukset**

Laske, kuinka paljon maksat lainaa yhteensä takaisin. Esimerkiksi 20 000 € / 10 % / 10 v tarkoittaa yhteensä noin 31 700 € takaisinmaksua — 11 700 € pelkkiä korkoja.

![Kaksi halkopinoa: lainapääoma 20 000 euroa ja sen päälle korot 11 716 euroa. Maksat takaisin yhteensä 31 716 euroa. Yksi halko on 1 000 euroa.](/kuvitus/paaoma-ja-korot.svg)

**4\. Maksuvapaat kuukaudet**

Jotkut lainanantajat tarjoavat mahdollisuuden pitää maksuvapaata kuukautta. Tämä voi olla hyödyllistä, mutta muista, että korko juoksee myös maksuvapaiden kuukausien aikana.

## Miksi kilpailuttaa lainat?

Korkoero yhden ja kahden prosenttiyksikön välillä voi tuntua pieneltä, mutta pitkällä laina-ajalla se tarkoittaa satoja tai tuhansia euroja.

Esimerkki: 20 000 € laina / 10 vuotta:

-   8 % korolla: maksat yhteensä noin 29 100 € (korkoja 9 100 €)
-   12 % korolla: maksat yhteensä noin 34 400 € (korkoja 14 400 €)

Jos kilpailuttamalla saat 8 % koron 12 % sijaan, säästät noin 5 300 € kymmenessä vuodessa.

## Käytä Samblaa kilpailuttamiseen

Sen sijaan, että hakisit lainaa jokaisesta pankista erikseen, voit Samblan kautta kilpailuttaa jopa 25 pankkia ja lainanantajaa yhdellä hakemuksella. Palvelu on maksuton ja sitomaton.

![Kolme askelta polulla: 1 täytä yksi hakemus, noin 2 minuuttia. 2 saat tarjoukset, usein samana päivänä. 3 valitse paras, tai jätä valitsematta.](/kuvitus/askelpolku.svg)

Lähteet ja laskentaperuste

-   Takuusäätiö: [Lainojen yhdistäminen – ota nämä 7 seikkaa huomioon](https://www.takuusaatio.fi/hallitserahojasi/harkitsetko-lainan-ottamista/lainojen-yhdistaminen/)
-   Oikeuspalveluvirasto: [Lainojen yhdistäminen järjestelylainalla](https://www.oikeuspalveluvirasto.fi/talous-ja-velkaneuvonta/velkojen-jarjestely/lainojen-yhdistaminen/)
-   Kuluttajansuojalaki 7 luku (kuluttajaluotot): [Finlex 38/1978](https://www.finlex.fi/fi/laki/ajantasa/1978/19780038)
-   Esimerkkilaskelmat: Talousopas, annuiteettikaava kuukausikorolla, tarkistettu 18.8.2026 ja 4.9.2026. Sivu päivitetty 9.10.2026.

Kuukausierä on laskettu 8 %:n esimerkkikorolla. Oma korkosi on henkilökohtainen ja näkyy tarjouksessa. Lainan myöntää aina pankki tai rahoituslaitos.