Tässä artikkelissa:
Kiinteä vai vaihtuva korko – kumpi kannattaa valita?
Lainaneuvotteluissa pankki kysyy usein: haluatko kiinteän vai vaihtuvan koron? Tässä artikkelissa selitämme kummankin selkokielellä ja autamme sinua tekemään oikean valinnan.
Mitä tarkoittaa kiinteä korko
Kiinteä korko tarkoittaa, että lainan korko pysyy samana koko sovitun jakson ajan. Vaikka markkinakorot nousisivat tai laskisivat, sinun kuukausierääsi ei muuteta.
Kiinteä korko sovitaan yleensä 1–10 vuoden jaksolle. Sen jälkeen joko uusitaan kiinteä jakso tai siirrytään vaihtuvaan korkoon.
Kiinteän koron edut: ennustettavuus, budjetoinnin helppous, suoja koronnousulle. Haitat: yleensä hieman korkeampi kuin vaihtuva korko lähtötilanteessa, ja korkojen laskiessa et hyödy.
Mitä tarkoittaa vaihtuva korko
Vaihtuva korko koostuu kahdesta osasta: viitekorosta (yleensä euribor) ja pankin marginaalista. Marginaali pysyy koko laina-ajan samana, mutta viitekorko tarkistetaan sovituin väliajoin — yleensä 3, 6 tai 12 kuukauden välein.
Kun euribor nousee, kuukausierä nousee. Kun euribor laskee, erä laskee. Tämä on vaihtuvan koron riski ja mahdollisuus.
Euribor selitettynä
Euribor (Euro Interbank Offered Rate) on se korko, jolla euroalueen pankit lainaavat rahaa toisilleen. Se ei ole yksi luku, vaan useita: on 1 kuukauden, 3 kuukauden, 6 kuukauden ja 12 kuukauden euribor.
Suomalaisissa asuntolainoissa on perinteisesti käytetty 12 kuukauden euriboria. Se tarkistetaan vuosittain, ja uusi korko astuu voimaan tarkistuspäivänä.
Euriboriin vaikuttavat Euroopan Keskuspankin (EKP) ohjauskorko ja euroalueen talouskehitys. Kun EKP nostaa korkoja — kuten teki 2022–2023 — euribor nousee. Kun EKP laskee korkoja, euribor laskee.
Vertailu luvuin
Esimerkki: 150 000 euron asuntolaina, 20 vuotta, pankin marginaali 1 %. Vertailu eri koroilla:
| Korkotyyppi | Korko yhteensä | Kuukausierä | Korkokulut 20 v. |
|---|---|---|---|
| Kiinteä 4,5 % | 4,5 % | ~949 € | ~77 760 € |
| Vaihtuva: euribor 2 % + 1 % | 3 % | ~832 € | ~49 680 € |
| Vaihtuva: euribor 4 % + 1 % | 5 % | ~990 € | ~87 600 € |
Taulukko osoittaa, että vaihtuva korko voi olla huomattavasti edullisempi tai kalliimpi riippuen euriborin tasosta. Kiinteä korko on "keskilatua" — et voita etkä häviä dramaattisesti.
Kenelle kumpikin sopii
Kiinteä korko sopii, jos:
- Budjetti on tiukka ja et kestä yllätyksiä kuukausierässä
- Korot ovat matalalla ja odotat niiden nousevan
- Arvostat ennustettavuutta enemmän kuin mahdollista säästöä
Vaihtuva korko sopii, jos:
- Sinulla on pelivaraa budjetissa — pystyt kestämään erän nousun
- Korot ovat korkealla ja odotat niiden laskevan
- Laina-aika on lyhyt, jolloin markkinoiden arvaamattomuus on pienempi riski
Muista: kukaan ei osaa ennustaa korkoja tarkasti. Pankkiekonomistit ovat usein yhtä hukassa kuin muut. Valitse sen mukaan, minkä kanssa pystyt elämään rauhassa.
Yhteenveto
- ✓ Kiinteä korko on ennustettava — erä pysyy samana korkokaudella
- ✓ Vaihtuva korko = euribor + marginaali — muuttuu euriborin mukaan
- ✓ Euribor on euroalueen pankkienvälinen viitekorko, jonka EKP ohjaa
- ✓ Vaihtuva korko voi olla halvempi tai kalliimpi — riippuu markkinoista
- ✓ Valitse sen mukaan, kuinka paljon yllätystä kuukausierässä sietää
Usein kysyttyä
Mitä tarkoittaa euribor?
Euribor (Euro Interbank Offered Rate) on euroalueen pankkien välinen viitekorko. Suomessa useimmat asuntolainat on sidottu 12 kuukauden euriboriin. Kun euribor nousee, vaihtuvakorkoisen lainan erä nousee.
Onko kiinteä vai vaihtuva korko tällä hetkellä parempi?
Se riippuu markkinatilanteesta ja omasta riskinsietokyvystä. Kun korot ovat korkealla, kiinteä korko tarjoaa turvaa. Kun korot laskevat, vaihtuva korko hyödyttää. Kukaan ei pysty ennustamaan tarkasti tulevaa korkotasoa.
Voinko vaihtaa kiinteästä vaihtuvaan tai toisinpäin?
Usein kyllä, mutta se voi aiheuttaa kuluja. Kiinteästä korosta vaihtaminen ennen sopimuskauden loppua voi vaatia ns. purkumaksun. Kysy pankistasi ehdot.
Kuinka pitkäksi ajaksi kiinteä korko kannattaa valita?
Yleisimmät kiinteän koron jaksot ovat 3, 5 tai 10 vuotta. Pidempi kiinteä jakso antaa enemmän varmuutta, mutta on yleensä kalliimpi. 5 vuotta on hyvä kompromissi monille.
Kilpailuta lainat ilmaiseksi
Samblan kautta voit kilpailuttaa useita pankkeja ja lainanantajia yhdellä hakemuksella. Palvelu on täysin maksuton eikä sido sinua mihinkään – saat tarjoukset ja voit verrata niitä rauhassa. Sambla välittää lainahakemuksesi jopa 25 pankille ja lainanantajalle.
* Sambla on lainanvälityspalvelu. Talousopas saa palkkion onnistuneista hakemuksista. Lainan myöntää aina pankit ja rahoituslaitokset – vertailu on maksuton. Lainaa harkitessasi arvioi maksukykysi huolellisesti.