Säästäminen – lopeta rahan seuraaminen ja automatisoi se

Suurin ongelma säästämisessä ei ole motivaation puute. Se on se, että yritämme säästää jäännöksestä — siitä mitä jää kuun lopussa. Jäännöstä ei yleensä jää. Ratkaisun nimi on automaatio: palkka tulee sisään, siirrot lähtevät ensin, ja vasta sitten kulutus alkaa.

Miksi yksi pankkitili ei riitä

Kun palkka, säästöt, laskut ja viikonlopun kulutus ovat kaikki samalla tilillä, tilin saldo ei kerro mitään hyödyllistä. Et tiedä, onko sinulla varaa kahvilaan vai ei — koska et tiedä, miten paljon siitä saldosta on jo "varattuna" ensi viikon sähkölaskulle tai kuun loppupuolen ruokaostoksille.

Tämä johtaa siihen, että ihmiset kuluttavat alussa kuukautta liikaa ja kiristävät epämukavasti lopussa. Tai pahimmillaan ottavat pikavippiä kattamaan viimeisen viikon menot — vaikka tilillä oli juuri kaksi viikkoa sitten "hyvin rahaa".

Viiden tilin malli – käytännössä

Viiden tilin mallissa jokaisella eurollasi on oma kotinsa. Palkka tulee käyttötilille, ja automaattiset siirrot hoitavat jakamisen palkkapäivänä ennen kuin ehdit koskea rahaan:

Käytännön esimerkki: 2 500 € nettopalkalla siirrot ovat 250 € sijoituksiin, 250 € säästöihin, 250 € nautintoon, 250 € kehittymiseen — ja 1 500 € jää käyttötilille laskuja ja ruokaa varten. Neljältä tililtä puuttuu pankkikortti tahallaan: jos korttia ei ole, rahaa ei voi vahingossa kuluttaa väärästä paikasta.

Maksa itsellesi ensin

"Maksa itsellesi ensin" tarkoittaa yksinkertaisesti sitä, että säästöt ja sijoitukset ovat laskuja siinä missä vuokrakin — ne maksetaan automaattisesti heti palkan saavuttua, ei siitä mitä jää jäljelle.

Useimmat ihmiset tekevät tämän väärin päin: he maksavat ensin kaikki laskut ja kuluttavat normaalisti, ja sitten katsovat mitä jäi. Jäännöstä ei jää. Automaatio kääntää järjestyksen: sijoitukset ja säästöt lähtevät ensimmäisenä, ja kulutus tapahtuu siitä, mitä jää — ei päinvastoin.

Hätärahasto – tärkein ensin

Ennen kuin sijoitat mihinkään, rakenna hätärahasto. Sen tehtävä on ottaa vastaan elämän yllätykset — auton hajoaminen, hammassairaus, yllättävä lasku — ilman että joudut luottokortille tai pikavipille.

Tavoitekoko on 2–6 kuukauden kiinteiden menojesi verran. Jos kuukausimeno on 2 000 €, tähtää ensin 4 000 euroon. Se ei tarkoita, että pitää säästää 4 000 euroa ennen kuin tekee mitään muuta — mutta säästötilin täyttäminen menee ennen sijoitustiliä, kunnes puskuri on kunnossa.

Ihmisillä, joilla on hätärahasto, ei ole pikavippejä. Syy-seuraussuhde on suora: puskuri poistaa sen tilanteen, jossa pikavippi tuntuu ainoalta vaihtoehdolta.

80/20-sääntö kuluttamisessa

Vilfredo Pareton 80/20-periaate pätee hämmästyttävän hyvin myös kuluttamiseen: 80 % kulutuksestasi tuottaa vain 20 % nautinnosta. Ja kääntäen — 20 % kulutuksestasi vastaa 80 % oikeasta mielihyvästä.

Käytännön esimerkki vaatekaapista: kymmenen farkusta kaksi on oikeasti käytössä. Muut kahdeksan ovat vain kaapissa. Sama toistuu tilauspalveluissa joita ei katso, kuntosalijäsenyyksessä jonka unohtaa, ja ravintolakäynneissä jotka tehdään tottumuksesta eikä halusta.

Tavoite ei ole elää niukasti. Tavoite on tunnistaa oma 20 % — ne asiat jotka oikeasti tuottavat iloa — ja karsia se 80 % joka menee tottumuksesta. Kun löydät sen, voit kuluttaa enemmän siihen mistä oikeasti pidät ja laittaa loput sivuun ilman että elämänlaatu kärsii.

Käytännön tapa: käy läpi viime kuukauden tiliote ja merkitse jokainen ostos: tuottiko tämä oikeasti iloa vai meniköhän se tottumuksesta? Useimmat ihmiset löytävät tässä harjoituksessa 200–400 euroa kuussa kulutusta, josta he itsekään eivät muista nauttineensa.

Miten aloitat tänään

Jos viiden tilin malli tuntuu isolta harppaukselta, aloita pienemmästä:

1. Avaa yksi ylimääräinen säästötili — ilman pankkikorttia.
2. Aseta sinne automaattinen siirto palkkapäivälle. Aloita 1–2 %:lla palkasta. 2 500 € palkalla se on 25–50 € kuussa.
3. Älä koske siihen rahaan. Se on hätärahasto.
4. Kun säästötilillä on 1–2 kuukauden menot, avaa sijoitustili ja aloita sama automaatti sinne.

Pienestä aloittaminen on oikea strategia — ei laiskuus. Tärkeintä on, että automaatio käynnistyy. Summaa voi kasvattaa myöhemmin, mutta tapaa ei.

Kannattaako maksaa lainoja vai säästää?

Vastaus riippuu koroista. Jos sinulla on kulutusluottoja tai pikavippejä joiden korko on 15–35 %, niiden maksaminen pois on paras "sijoitus" jonka voit tehdä — se on riskitön tuotto juuri koron verran. Kukaan ei tarjoa 20 % riskitöntä tuottoa sijoittamalla.

Asuntolainan kanssa tilanne on eri. Jos asuntolainasi korko on 3–4 %, pitkän aikavälin sijoittaminen osakkeisiin tai rahastoihin todennäköisesti tuottaa enemmän. Molempia voi tehdä rinnakkain.

Käytännön nyrkkisääntö: maksa ensin pois kaikki lainat joiden korko on yli 6 %. Tämän jälkeen voit rakentaa säästöjä ja sijoittaa samaan aikaan kun maksat asuntolainaa normaalisti.

Jos sinulla on useita korkokorkuisia lainoja, lainojen vyöryttäminen on nopein tapa päästä niistä eroon — sen jälkeen vapautunut raha voidaan ohjata säästämiseen ja sijoittamiseen.