Mikä euribor on ja miksi se määrää lainasi hinnan
Euribor on korko, jolla eurooppalaiset pankit lainaavat rahaa toisilleen. Suomessa lähes kaikki asuntolainat on sidottu siihen: lainan korko on euribor plus pankin marginaali. Euriboria ei voi neuvotella, marginaalin voi.
Numero koron perässä kertoo, kuinka usein korkosi tarkistetaan. 12 kuukauden euriborilla korko lukitaan vuodeksi kerrallaan, 3 kuukauden euriborilla se päivittyy neljä kertaa vuodessa. Lyhyt euribor on yleensä matalampi, mutta se seuraa markkinaa nopeammin sekä ylös että alas.
Milloin 12 kk, milloin 3 kk?
Euribor-sivulla voit valita viitekoron ja nähdä eron euroina omilla luvuillasi, sekä katsoa vuosittain, kumpi on ollut halvempi.
Jos haluat tietää kuukausierän vuodeksi eteenpäin, valitse 12 kk. Jos uskot korkojen laskevan ja siedät heilahtelua, lyhyempi euribor on ollut historiassa hieman halvempi. Euribor 18.9.2026: 3 kk 2,62 %, 12 kk 3,343 %. Ero on tällä hetkellä 0,72 prosenttiyksikköä.
Asuntolaina on useimmille suomalaisille elämänsä suurin taloudellinen päätös — ja samalla yksi harvoista lainoista joka on oikeasti järkevä. Se on niin sanottu neutraali laina: maksat itse, mutta asunto kasvattaa varallisuuttasi ja voi nousta arvossa. Silti harva kilpailuttaa lainansa kunnolla. Marginaaliero 0,2 prosenttiyksikköä 200 000 euron lainassa tarkoittaa noin 3 700 euron eroa korkokuluissa kymmenessä vuodessa.
Hyvä, neutraali vai huono laina?
Kaikki lainat eivät ole samanlaisia. Lainoja voi luokitella sen mukaan, mitä niistä saa vastineeksi:
Hyvä laina: Sijoitusasuntolaina
Joku muu (vuokralainen) maksaa. Arvo voi nousta.
Neutraali laina: Oma asuntolaina
Maksat itse, mutta kasvattaa varallisuutta ja arvo voi nousta.
Huono laina: Autolaina
Maksat itse + arvo putoaa nopeasti. Mahdollinen negatiivinen pääoma.
Erittäin huono laina: Pikavipit, kulutusluotot
Maksat itse + ei jää mitään arvoa jäljelle. Korot 15–35 %.
Asuntolaina on siis ainoa tavallinen kuluttajalaina joka kasvattaa varallisuutta — edellyttäen, että asunnon arvo ei laske. Siksi se on ainoa laina jonka ottaminen on useimmille taloudellisesti perusteltua.
Miten asuntolainan korko muodostuu
Suomalaisen asuntolainan korko koostuu kahdesta osasta: viitekorosta ja marginaalista. Viitekorko on lähes aina 12 kuukauden euribor, joka heijastaa Euroopan keskuspankin korkotasoa ja muuttuu päivittäin. Marginaali on pankin sinulle tarjoama kiinteä lisä, joka pysyy samana koko laina-ajan.
Esimerkki: euribor 2,50 % + marginaali 0,50 % = korko 3,00 %. Euribor vaihtelee itsekseen — marginaaliin voit itse vaikuttaa neuvottelemalla. Se on ainoa osa asuntolainan korosta, johon kannattaa käyttää energiaa.
Käsirahavaatimus ja lainakatto
Finanssivalvonnan lainakatto määrää, että asuntolaina voi olla enintään 90 % asunnon arvosta ensiasunnossa ja 80 % muissa tapauksissa. Käytännössä tarvitset omia säästöjä vähintään 10–20 % asunnon hinnasta.
Isompi käsiraha on aina eduksi: pienentää lainasummaa, pienentää korkoriskiä ja antaa pankille paremman vakuuden — mistä seuraa yleensä pienempi marginaali. Ensiasunnon ostajat voivat kerryttää käsirahaa ASP-tilillä, joka tarjoaa sekä korkotuen että valtiontakauksen.
Mitä pankki katsoo hakemuksesta
Neljä asiaa ratkaisevat eniten:
- Maksukyky: Kaikkien lainojen yhteisten kuukausimenojen tulisi jäädä alle 35–40 % nettopalkasta. Käytä maksuvaralaskuria oman tilanteesi selvittämiseen.
- Työsuhde: Vakituinen on paras. Määräaikainen tai yrittäjyys ei estä lainaa, mutta voi vaatia lisädokumentaatiota tai isompaa käsirahaa.
- Luottotiedot: Maksuhäiriömerkintä estää asuntolainan käytännössä kaikista pankeista. Puhtaat luottotiedot ovat ehdoton perusvaatimus.
- Vakuus: Ostettava asunto toimii päävakuutena. Jos se ei kata lainaa, tarvitaan lisävakuus — valtiontakaus, vanhempien kiinteistö tai muu omaisuus.
Miksi kilpailutus kannattaa aina
Marginaali vaihtelee merkittävästi pankkien välillä samalle hakijalle. Se ei tarkoita epärehellisyyttä — tarkoittaa, että pankeilla on eri hinnoittelumallit. Oma pankki ei läheskään aina tarjoa parasta hintaa.
Konkreettinen esimerkki: 200 000 euron asuntolaina, 25 vuotta. Marginaaliero 0,20 prosenttiyksikköä on noin 20 euroa kuukaudessa — eli 6 000 euroa koko laina-aikana. Pelkästä marginaalierosta, ennen lainan avausmaksuja tai muita ehtoja.
Tehokkain tapa on varata lainaneuvottelu useaan pankkiin samalla viikolla ja esittää kilpaileva tarjous. Pankki tietää, että olet käynyt muualla — ja se muuttaa neuvotteluasetelman.
Kiinteä vai vaihtuva korko
Vaihtuva euribor on historiallisesti ollut pitkällä aikavälillä edullisempi mutta altistaa kuukausierän vaihteluille. Kiinteä suojaa nousulta mutta on lähtötasoltaan korkeampi. Hybridi — esimerkiksi 5 vuotta kiinteä, sitten vaihtuva — sopii monelle etenkin silloin, kun talous on juuri nyt tiukka mutta sen odotetaan parantuvan.
Tarkempi vertailu löytyy kiinteän ja vaihtuvan koron oppaastamme.
Muut lainat ja asuntolaina
Kulutusluotot, autolaina ja muut lainat pienentävät asuntolainaan myönnettävää maksuvaraa suoraan. Jos sinulla on esimerkiksi 300 euroa kuussa meneviä lainamaksuja ja nettopalkka on 2 500 €, se on jo 12 % — ja asuntolaina lisäisi tätä osuutta.
Joskus kannattaa maksaa kulutusluotot pois ennen asuntolainahakemusta — tai yhdistää ne yhdeksi edullisemmaksi lainaksi. Tämä vapauttaa maksuvaraa asuntolainaan ja voi pienentää marginaalia. Maksuvaralaskuri näyttää oman tilanteesi luvuilla.