Lyhyesti: kumpi kannattaa valita?
Valitse 12 kk, jos haluat tietää kuukausierän vuodeksi eteenpäin ja nukut paremmin, kun luku ei heilu. Maksat siitä tällä hetkellä noin 0,45 prosenttiyksikköä enemmän kuin 3 kk:sta.
Valitse 3 kk, jos haluat halvimman koron heti ja siedät sen, että erä muuttuu neljä kertaa vuodessa sekä ylös että alas. Vuodesta 2021 alkaen 3 kk euribor on ollut keskimäärin 0,22 prosenttiyksikköä matalampi kuin 12 kk. Se on pitkän aikavälin ero, ei lupaus ensi vuodesta.
6 kk on näiden väliltä: keskimäärin 0,10 yksikköä 12 kk:ta halvempi, ja erä tarkistetaan kahdesti vuodessa. Harvempi valitsee sen, mutta se on järkevä kompromissi.
Mitä ero tarkoittaa euroina
Ero ei ole prosentteja lainasta, vaan prosenttiyksikköjä korosta. 0,45 yksikön ero 200 000 euron lainassa on noin 908 euroa vuodessa korkoa, eli 76 euroa kuussa. Kymmenessä vuodessa se on tuhansia euroja, jos ero pysyy. Laskuri yllä näyttää saman omilla luvuillasi.
Kannattaako euribor vaihtaa?
Viitekoron voi yleensä vaihtaa koron tarkistuspäivänä eli kun nykyinen jakso päättyy. Pankki perii muutoksesta usein maksun, tyypillisesti kymmenistä muutamaan sataan euroon. Vaihto kannattaa, jos vuoden korkosäästö on selvästi maksua suurempi ja siedät lyhyemmän koron heilunnan. Kysy pankista kolme asiaa: milloin seuraava tarkistuspäivä on, mitä vaihto maksaa ja säilyykö marginaali samana.
Vaihtoa ei kannata tehdä korkoennusteen perusteella. Kukaan ei tiedä, mihin euribor menee. Valitse sen mukaan, kumpi sopii talouteesi: ennustettava erä vai keskimäärin halvempi korko.
Ero vuosittain: 3 kk ei ole aina halvempi
Keskimääräinen ero 12 kk − 3 kk prosenttiyksikköinä. Miinus tarkoittaa, että 12 kk oli halvempi.
| Vuosi | 12 kk − 3 kk | Kumpi oli halvempi |
|---|---|---|
| 2021 | +0,06 | 3 kk |
| 2022 | +0,76 | 3 kk |
| 2023 | +0,44 | 3 kk |
| 2024 | −0,30 | 12 kk |
| 2025 | +0,04 | 3 kk |
| 2026 (tähän asti) | +0,42 | 3 kk |
Lähde: Suomen Pankki, päivänoteeraukset. Keskiarvo koko jaksolta 0,22 yksikköä.