Lumivyöry voittaa laskimella, lumipallo voittaa käytännössä useammin — koska suunnitelma jota noudatat loppuun asti on aina parempi kuin täydellinen suunnitelma, jonka hylkäät kolmannen kuukauden kohdalla. Kumpaa siis kannattaisi käyttää? Se riippuu siitä, kumpi pitää sinut mukana matkan loppuun asti.
Lumipallomenetelmä – voitot motivoivat
Lumipallomenetelmän teki tunnetuksi yhdysvaltalainen talousneuvoja Dave Ramsey 1990-luvulla, mutta idea itsessään on paljon yksinkertaisempi kuin mikään ”guru-oppi”: aloita pienimmästä velastasi, koroista välittämättä.
Maksat kaikkiin muihin velkoihisi minimierän, ja kaiken ylimääräisen rahan suuntaat pienimpään velkaan. Kun se on poissa, sen erä siirtyy seuraavaksi pienimpään — ja niin edelleen, kunnes kaikki on maksettu.
Otetaan esimerkki. Annalla on neljä velkaa ja 200 € ylimääräistä rahaa kuukaudessa:
- Velka A: 600 € / 15 % / minimierä 35 €
- Velka B: 2 000 € / 10 % / minimierä 60 €
- Velka C: 5 000 € / 18 % / minimierä 120 €
- Velka D: 8 000 € / 9 % / minimierä 150 €
Lumipallolla Anna laittaa koko 200 € velkaan A — se on poissa jo noin kolmessa kuukaudessa. ”En ollut ikinä ennen saanut mitään lainaa loppuun asti maksettua”, hän sanoi meille myöhemmin. ”Se kolmen kuukauden voitto oli se, mikä sai minut jatkamaan.” Sen jälkeen 235 € siirtyy velkaan B, joka sulkeutuu noin kahdeksassa kuukaudessa. Sitten 295 € velkaan C. Lumipallo kasvaa koko ajan.
Tämä toimii parhaiten, jos velanmaksusuunnitelmat ovat aiemmin kaatuneet siihen, ettei mitään ole tuntunut tapahtuvan.
Kilpailuta lainat ilmaiseksi
Yhdellä hakemuksella kilpailutat kymmeniä pankkeja ja lainanantajia. Saat tarjoukset ja voit verrata niitä rauhassa – vertailu on täysin maksuton eikä sido sinua vielä mihinkään.
Täysin ilmainen ja sitomaton vertailu. Lainan myöntää aina pankki tai rahoituslaitos – arvioi maksukykysi huolellisesti.
Lumivyörymenetelmä – matematiikka voittaa
Lumivyöry kääntää järjestyksen: fokuksessa on korkeimman koron velka, ei pienin velka. Tämä minimoi maksettavien korkojen kokonaismäärän — matemaattisesti aina, poikkeuksetta.
Samalla esimerkillä: Anna laittaisi 200 € velkaan C ensin, koska sen korko (18 %) on korkein, vaikka se ei ole pienin saldo. Velka C sulkeutuu noin 20 kuukaudessa. Sitten 320 € velkaan A (15 % korko), ja niin edelleen.
Korkein korko on aina se, joka syö eniten pääomaa kuukaudesta toiseen — siksi sen maksaminen ensin on rahallisesti järkevintä.
Vertailulaskelma: kumpi säästää enemmän?
Annan esimerkissä lumipallo maksaisi korkoja yhteensä noin 2 800 €. Lumivyöry noin 2 450 €. Ero on 350 € — lumivyöry voittaa matemaattisesti, kuten aina.
Mutta tässä on koukku: lumipallon käyttäjät pysyvät tutkitusti useammin suunnitelmassa loppuun asti. Jos motivaation puute johtaisi lumivyöryn hylkäämiseen kesken kaiken, 350 € säästö jää saamatta kokonaan — ja silloin lumipallo on käytännössä parempi valinta, vaikka laskin sanoisi toisin.
Mikä sopii sinulle?
Kysy itseltäsi rehellisesti: oletko aiemmin luovuttanut pitkän tähtäimen suunnitelmista kesken matkan? Jos kyllä, lumipallo todennäköisesti sopii sinulle paremmin — varsinkin jos velkojesi korkoerot ovat pieniä (alle 5 prosenttiyksikköä).
Jos taas pystyt pitämään kiinni suunnitelmasta ilman välietappeja, ja korkoerot ovat suuria — esimerkiksi pikavippi 30 %:n korolla kulutusluoton 10 %:n rinnalla — lumivyöry säästää sinulle huomattavasti enemmän rahaa.
Kolmas vaihtoehto: yhdistä molemmat
Moni aloittaa yhdellä tai kahdella pienimmällä velalla saadakseen ensimmäiset onnistumiset, ja siirtyy sen jälkeen korkojärjestykseen. Tämä tuo lumipallon psykologisen hyödyn alkuun ja lumivyöryn säästöt loppuun. Lue tarkemmin lainojen vyöryttämisen pääoppaasta.
Jos velkojesi korot ovat poikkeuksellisen korkeita — tyypillistä pikavipeille ja luottokorteille — voi olla järkevää selvittää ensin, kannattaisiko yhdistää lainat matalampaan korkoon ennen vyöryttämisen aloittamista. Tämä ei ole uutta velkaa, vaan olemassa olevan velan uudelleenjärjestelyä.