Yritysrahoitusta on kuutta eri sorttia, ja ne eroavat toisistaan enemmän kuin hinnaltaan. Osa vaatii vakuuden, osa tilinpäätöksen, yksi ei kumpaakaan. Vastaa kuuteen kysymykseen, niin näet mitkä ovat sinulle realistisia — ja mitkä eivät.
Nämä ovat esimerkkivastauksia. Vaihda omiisi.
Näillä tiedoilla
3 rahoitusmuotoa sopii sinulle
Pankkilaina
Sopii sinulle
Toimintahistoriaa ja vakuutta on. Tämä on lähes aina halvin vaihtoehto, joten pyydä tarjous ensin omasta pankista.
Vakuudeton yrityslaina
Sopii sinulle
Liikevaihto ja historia riittävät. Raha on nopeasti käytettävissä, mutta hinta on pankkia korkeampi — vertaile tarjoukset.
Laskurahoitus (factoring)
Sopii sinulle
Rahasi on kiinni avoimissa laskuissa, ja juuri ne ovat tämän tuotteen vakuus. Maksat vain käytöstä.
Finnveran takaama pankkilaina
Mahdollinen
Kannattaa kysyä, jos oma vakuus ei riitä koko summaan. Takaus haetaan pankin kautta, ei erikseen.
Luotollinen tili eli limiitti
Mahdollinen
Hyvä puskuri yllätyksiin, mutta limiittipalkkio juoksee vaikka et nostaisi mitään.
Osamaksu tai leasing
Epätodennäköinen
Tämä sitoo rahoituksen yhteen hankintaan. Käyttöpääomaan se ei taivu.
Seuraava askel
Hinta ratkeaa vasta tarjouksissa, ja ero rahoittajien välillä on yritysrahoituksessa selvästi suurempi kuin kuluttajapuolella. Yksi hakemus useaan paikkaan kertoo yrityksesi todellisen hintatason.
Kolme vuotta toiminut asennusalan osakeyhtiö laskuttaa 300 000 € vuodessa, luottotiedot ovat puhtaat, kalustoa on vakuudeksi ja raha tarvitaan käyttöpääomaksi. Asiakkaat ovat yrityksiä.
Esitarkistus antaa kolme sopii-arviota: pankkilaina, koska historiaa ja vakuutta on; vakuudeton yrityslaina, koska liikevaihto ylittää selvästi tyypillisen alarajan; ja laskurahoitus, koska raha on kiinni juuri niissä laskuissa jotka ovat sen vakuus. Osamaksu jää epätodennäköiseksi, koska se sitoisi rahoituksen yhteen hankintaan eikä taivu käyttöpääomaksi.
Jos samasta yrityksestä vaihtaa vain luottotiedot useiksi merkinnöiksi, neljä kuudesta kääntyy epätodennäköiseksi. Ainoaksi sopii-arvioksi jää laskurahoitus — se on ainoa muoto, jossa vakuutena on asiakkaan maksukyky eikä hakijan oma luottotieto. Osamaksu jää mahdolliseksi, koska kohdevakuus voi kantaa merkinnän yli, jos hankinta on konkreettinen.
Mihin arviot perustuvat
Kriteerit ovat alalla yleisiä käytäntöjä, eivät yhdenkään rahoittajan virallisia rajoja. Vakuudettoman rahoituksen noin 50 000 euron liikevaihtoraja ja pankin vaatimus vähintään yhdestä tilinpäätöksestä ovat tyypillisiä, mutta jokainen myöntäjä painottaa asioita eri tavalla. Sama yritys voi saada eri vastauksen kahdesta paikasta — se on koko kilpailuttamisen syy.
