Tässä artikkelissa:
Vapaaehtoinen velkajärjestely – sovi velkojen kanssa ennen kuin tilanne pahenee
Ennen kuin velkaongelmat kasvavat käräjäoikeuden ja ulosoton tasolle, on olemassa vaihtoehto: vapaaehtoinen neuvottelu. Se on nopeampi, edullisempi ja vähemmän henkisesti raskas kuin virallinen prosessi.
Mitä vapaaehtoinen velkajärjestely on
Vapaaehtoinen velkajärjestely tarkoittaa velallisen ja velkojan välistä sopimusta velan maksamisesta muutetuilla ehdoilla. Toisin kuin yksityishenkilön velkajärjestely, tässä ei tarvita tuomioistuinta — sopimus syntyy neuvottelemalla.
Sopimuksen sisältö voi vaihdella tilanteen mukaan. Tyypillisiä järjestelyjä ovat:
- Pidennetty maksuaika — sama velka maksetaan pienemmissä erissä pidemmällä aikavälillä
- Koron alennus tai jäädytys — koron kasvaminen pysäytetään järjestelyjaksolla
- Kertasuoritus — maksat esimerkiksi 60 % velasta kerralla, ja loppuosa annetaan anteeksi
- Maksuvapaajakso — sovittu tauko maksuissa, jonka jälkeen maksaminen jatkuu
Milloin se kannattaa
Vapaaehtoinen järjestely kannattaa, kun maksukykysi on tilapäisesti heikentynyt — mutta tulevaisuudessa on näkymää parempaan. Esimerkiksi:
- Olet menettänyt työpaikan mutta odottelet uutta
- Sairasloma on vähentänyt tuloja tilapäisesti
- Lainoja on kertynyt useita ja kokonaissumma tuntuu hallitsemattomalta
- Olet myöhässä maksuissa mutta et vielä ulosotossa
Mitä aiemmin toimit, sitä paremmat edellytykset neuvotteluille. Kun velka on jo ulosotossa, neuvotteluvara kapenee.
Miten neuvottelet velkojan kanssa
Ota yhteyttä velkojaan ennen kuin lasku menee perintään. Pankkiin, perintätoimistoon tai lainafirmaan voi soittaa tai kirjoittaa sähköpostia. Ole rehellinen ja asiallinen.
Hyvä lähestymistapa kirjeessä tai puhelussa:
Esimerkkilähestyminen:
"Olen tällä hetkellä taloudellisissa vaikeuksissa [syy lyhyesti]. En pysty maksamaan sovittua erää [summa] juuri nyt. Pystyn maksamaan [pienempi summa] kuukaudessa. Pyydän neuvottelemaan maksusuunnitelmasta. Sitoudun maksamaan koko velan, tarvitsen vain enemmän aikaa."
Velkojan näkökulmasta järjestely on usein parempi vaihtoehto kuin kalliin perintäprosessin käynnistäminen. Varsinkaan pienemmät velkojat eivät halua maksaa perintäkuluja, jos sopimus syntyy helpommin.
Kirjallinen sopimus
Kun neuvottelut tuottavat tulosta, vaadi aina kirjallinen sopimus. Suullinen sopimus on hankala todistaa jälkikäteen. Sopimuksessa tulee olla:
- Velkojan ja velallisen tiedot
- Velan alkuperäinen summa ja jäljellä oleva saldo
- Uudet maksuehdot (erät, aikataulu, korko)
- Mitä tapahtuu jos et pysty maksamaan (rikkomuslauseke)
- Molempien allekirjoitukset ja päiväys
Säilytä sopimus huolellisesti. Jos myöhemmin syntyy erimielisyys, sopimus on tärkein todistusasiakirjasi.
Jos velkoja ei suostu
Kaikki velkojat eivät suostu vapaaehtoiseen järjestelyyn. Tämä on heidän oikeutensa. Mutta se ei tarkoita, että olet jumissa.
Seuraavat vaihtoehdot:
- Talous- ja velkaneuvoja — ammattilainen voi neuvotella puolestasi ja löytää ratkaisuja, jotka sinulta jäisivät huomaamatta
- Yksityishenkilön velkajärjestely — virallinen prosessi käräjäoikeudessa, joka pakottaa kaikki velkojat hyväksymään maksuohjelman
- Lainojen yhdistäminen — jos useita lainoja, yhdistelylaina voi helpottaa tilannetta ja pienentää kokonaiskorkoa
Muista: tilanne ei ratkea itsekseen. Toimiminen heti — edes yhteydenotto talous- ja velkaneuvojaan — on ensimmäinen askel parempaan suuntaan.
Yhteenveto
- ✓ Vapaaehtoinen järjestely on nopeampi ja helpompi kuin virallinen oikeusprosessi
- ✓ Toimi ennen kuin lasku menee perintään — neuvotteluvara on suurin silloin
- ✓ Ole rehellinen ja konkreettinen: esitä realistinen maksusuunnitelma
- ✓ Vaadi aina kirjallinen sopimus — suullinen on hankala todistaa
- ✓ Jos velkoja ei suostu, talous- ja velkaneuvoja tai yksityishenkilön velkajärjestely ovat seuraavat vaihtoehdot
Usein kysyttyä
Mitä vapaaehtoinen velkajärjestely tarkoittaa?
Se on velkojan kanssa neuvottelemalla tehty sopimus velan maksamisesta muutetuilla ehdoilla — ilman tuomioistuinta. Esimerkiksi pidennetty maksuaika, alennettu korko tai osa velasta annetaan anteeksi.
Onko velkoja pakko suostua järjestelyyn?
Ei. Vapaaehtoinen järjestely vaatii velkojan suostumuksen. Jos velkoja ei suostu, vaihtoehtona on hakea yksityishenkilön velkajärjestelyä käräjäoikeudelta.
Miten lähestyn velkojaa ensimmäisen kerran?
Kirjoita lyhyt kirje tai soita. Kerro rehellisesti tilanteestasi, esitä konkreettinen maksusuunnitelma ja pyydä neuvottelua. Velkojan intressissä on saada edes osa rahastaan takaisin.
Tarvitsenko avustajan neuvotteluihin?
Et välttämättä, mutta talous- ja velkaneuvojan apu on ilmainen ja hyödyllinen. Neuvoja osaa muotoilla ehdotukset ammatillisesti ja tuntee velkojan oikeudet ja velvollisuudet.
Kilpailuta lainat ilmaiseksi
Samblan kautta voit kilpailuttaa useita pankkeja ja lainanantajia yhdellä hakemuksella. Palvelu on täysin maksuton eikä sido sinua mihinkään – saat tarjoukset ja voit verrata niitä rauhassa. Sambla välittää lainahakemuksesi jopa 25 pankille ja lainanantajalle.
* Sambla on lainanvälityspalvelu. Talousopas saa palkkion onnistuneista hakemuksista. Lainan myöntää aina pankit ja rahoituslaitokset – vertailu on maksuton. Lainaa harkitessasi arvioi maksukykysi huolellisesti.