Jos sinulla on useita lainoja eri lainanantajilta eri koroilla, 20 000 euron yhdistelylaina voi yksinkertaistaa elämääsi huomattavasti – ja säästää satoja euroja kuukaudessa. Mutta yhdistelylaina ei ole automaattisesti oikea ratkaisu. Tässä artikkelissa käydään läpi milloin se kannattaa, milloin ei, ja kuinka paljon voit oikeasti säästää.
Mitä tarkoittaa yhdistelylaina?
Yhdistelylaina (englanniksi debt consolidation loan) tarkoittaa, että otat yhden uuden lainan, jolla maksat pois useita vanhoja lainoja. Sen sijaan, että sinulla on 4–5 eri lainanantajaa, eri eräpäiviä ja eri korkoja, sinulla on yksi kuukausierä yhdelle lainanantajalle.
Yhdistelylaina kannattaa erityisesti, kun uuden lainan korko on merkittävästi matalampi kuin vanhojen lainojen keskikorko. Jos yhdistät 25 %:n korkoiset pikavippi-velat 12 %:n korkoiseen yhdistelylainaan, säästö on välitön ja merkittävä.
Milloin 20 000 € yhdistelylaina sopii?
Yhdistelylaina sopii hyvin, kun:
- Sinulla on useita korkean koron lainoja (yli 15–20 %)
- Saat yhdistelylainalle selvästi matalamman koron kuin olemassa olevilla lainoilla
- Haluat yksinkertaistaa taloutesi yhteen maksuerään
- Olet sitoutunut olemaan ottamatta uutta luottoa yhdistelyn jälkeen
Yhdistelylaina ei kannata, kun:
- Uuden lainan korko ei ole merkittävästi matalampi (alle 3–4 % ero ei riitä)
- Laina-aika pitenee niin paljon, että kokonaiskustannus kasvaa
- Et pysty sitoutumaan olemaan ottamatta uutta luottoa vanhojen "tyhjennyttyä"
- Sinulla on maksuhäiriömerkintöjä eikä laadukasta tarjousta saa
Laskuesimerkki
Veikko, 41v, on neljä lainaa:
- Pikavippi: 3 000 € / 39 % / 200 €/kk
- Luottokortti: 5 000 € / 22 % / 150 €/kk
- Kulutusluotto A: 7 000 € / 18 % / 210 €/kk
- Kulutusluotto B: 5 000 € / 15 % / 165 €/kk
Yhteensä: 20 000 €. Yhteinen kuukausierä: 725 €/kk. Kuukausittainen korkokulu noin 395 €.
Veikko hakee yhdistelylainan 12 %:n korolla, 5 vuodelle:
- Kuukausierä: noin 445 €/kk
- Kuukausittainen korkokulu: noin 200 €
Säästö kuukaudessa: 280 € (725 € → 445 €).
Säästö 5 vuodessa: noin 16 800 €.
Kokonaiskorkokustannus 5 vuodessa yhdistelylainalla: noin 6 700 €.
Kokonaiskorkokustannus ilman yhdistämistä (minimierillä): yli 20 000 €.
Kilpailuta lainat ilmaiseksi
Samblan kautta voit kilpailuttaa useita pankkeja ja lainanantajia yhdellä hakemuksella. Palvelu on täysin maksuton eikä sido sinua mihinkään – saat tarjoukset ja voit verrata niitä rauhassa. Sambla välittää lainahakemuksesi jopa 25 pankille ja lainanantajalle.
* Sambla on lainanvälityspalvelu. Talousopas saa palkkion onnistuneista hakemuksista. Lainan myöntää aina pankit ja rahoituslaitokset – vertailu on maksuton. Lainaa harkitessasi arvioi maksukykysi huolellisesti.
Riskit ja varoitukset
Yhdistelylainaan liittyy yksi merkittävä riski: kun vanhat luottokortit ja joustoluotot "tyhjenevät", on houkutus alkaa käyttää niitä uudelleen. Tässä tilanteessa olet pahemmassa asemassa kuin ennen yhdistämistä – sinulla on sekä yhdistelylaina että uudet velat.
Jos teet yhdistelylainan, tee se sitoutumisella: lopeta vanhojen luottokorttien käyttö, harkitse niiden sulkemista ja vältä uusia luottoja koko laina-ajan.
Toinen vaara on laina-ajan pidentäminen. Jos yhdistelylainasi laina-aika on 10 vuotta vanhojen lainojen 3 vuoden sijaan, saatat maksaa enemmän korkoja vaikka kuukausierä olisi pienempi. Laske aina kokonaiskorkokustannus, ei vain kuukausierää.
Näin kilpailutat
Paras tapa löytää edullisin yhdistelylaina on kilpailuttaa useita pankkeja samanaikaisesti. Lainanvälityspalveluiden kautta saat useiden lainanantajien tarjoukset yhdellä hakemuksella. Vertaile:
- Todellinen vuosikorko (TAE)
- Laina-aika
- Kuukausierä
- Kokonaiskorkokustannus
- Mahdolliset muut kulut (avausmaksut, tilinhoitomaksut)
Älä ota ensimmäistä tarjousta – hakeminen useampaan paikkaan ei maksa mitään, mutta voi säästää tuhansia.