Uusien omistusasuntolainojen keskimääräinen takaisinmaksuaika oli heinäkuussa 2026 25 vuotta ja 3 kuukautta. Kaksi kuukautta aiemmin, toukokuussa, se oli 23 vuotta ja 10 kuukautta. Näiden kahden kuukauden välissä, kesäkuun 2026 alussa, asuntolainojen enimmäistakaisinmaksuaikaa pidennettiin 30 vuodesta 40 vuoteen.
Mikä muuttui kesäkuussa 2026
Asuntolainan takaisinmaksuajalla on Suomessa yläraja. Suomen Pankin tilastotiedotteen mukaan uusien asuntolainasopimusten enimmäistakaisinmaksuaika oli rajattu 30 vuoteen heinäkuusta 2023 alkaen, ja kesäkuusta 2026 alkaen raja on 40 vuotta. Luotonantaja saa poiketa rajasta 10 prosentin osuudella asuntolainojen luotonannon kokonaismäärästä kullakin vuosineljännesjaksolla.
Yläraja ei ole sama asia kuin tarjous. Pankki päättää itse, minkä pituisen lainan se myöntää kullekin hakijalle, ja hakija päättää minkä pituisen ottaa. Tilasto kertoo, mitä näistä päätöksistä on yhteensä seurannut.
Tilastokategoria on syytä pitää mielessä koko sivun ajan. Takaisinmaksuaika mitataan uusista nostetuista lainoista, ei koko lainakannasta. Luku kertoo siis siitä, millaisia sopimuksia tehtiin kyseisessä kuussa — ei siitä, kuinka pitkään suomalaiset keskimäärin maksavat asuntolainaansa. Suomen Pankki huomauttaa myös, että takaisinmaksuaika on laskettu vastaavalla tavalla vuoden 2010 kesäkuusta lähtien, eli sarja on tältä osin vertailukelpoinen taaksepäin.
Omistusasuntolainojen keskimääräinen takaisinmaksuaika ylitti 25 vuotta
Heinäkuussa 2026 uusien omistusasuntolainojen keskimääräinen takaisinmaksuaika ylitti 25 vuotta ja oli 25 vuotta ja 3 kuukautta. Toukokuussa 2026 se oli 23 vuotta ja 10 kuukautta.
| Kuukausi | Takaisinmaksuaika | Kuukausina |
|---|---|---|
| Toukokuu 2026 | 23 v 10 kk | 286 kk |
| Heinäkuu 2026 | 25 v 3 kk | 303 kk |
Vuoden 2026 alusta laskettuna uusien asuntolainojen — sijoitusasuntolainat mukaan lukien — keskimääräinen takaisinmaksuaika on pidentynyt yli kahdella vuodella. Kun mukaan lasketaan myös sijoitusasuntolainat, uusien asuntolainojen keskimääräinen takaisinmaksuaika oli heinäkuussa lähes 25 vuotta.
Pidempi laina-aika pienentää kuukausierää ja kasvattaa koko laina-ajalta maksettavan koron määrää. Kumpi painaa enemmän, riippuu lainan koosta ja korosta — sen voi laskea omilla luvuillaan kuukausierän laskurilla tai katsoa toisesta suunnasta, kuinka pitkäksi laina-aika venyy tietyllä kuukausierällä, laina-ajan laskurilla.
Mekaniikka on yksinkertainen. Kuukausierä koostuu lyhennyksestä ja korosta. Kun laina-aika pitenee, sama velkamäärä jaetaan useammalle kuukaudelle, joten lyhennysosa pienenee ja kuukausierä laskee. Korkoa kertyy kuitenkin niin kauan kuin velkaa on jäljellä, ja velkaa on jäljellä pidempään. Siksi pidempi laina-aika keventää kuukautta ja raskauttaa kokonaissummaa.
Tilastossa tämä valinta näkyy vain sopimuksen pituutena. Se ei kerro, kumpaan suuntaan lainanottaja on tähdännyt: hakenut matalampaa kuukausierää vai suurempaa lainaa samalla kuukausierällä. Kahta eri tilannetta mitataan samalla luvulla.
Yli 30 vuoden lainojen osuus moninkertaistui kahdessa kuukaudessa
Keskiarvo liikkui, koska jakauma liikkui. Heinäkuussa 2026 omistusasuntolainoista yli 16 prosenttia oli takaisinmaksuajaltaan yli 30 vuotta. Toukokuussa osuus oli 6 prosenttia.
| Kuukausi | Osuus uusista lainoista |
|---|---|
| Toukokuu 2026 | 6 % |
| Heinäkuu 2026 | yli 16 % |
Heinäkuun jakaumassa yleisin takaisinmaksuaika oli 24–25 vuotta, johon osui 30 prosenttia lainoista. Toiseksi yleisin oli 29–30 vuotta, johon osui 18 prosenttia.
| Takaisinmaksuaika | Osuus uusista lainoista |
|---|---|
| 24–25 vuotta (yleisin) | 30 % |
| 29–30 vuotta (toiseksi yleisin) | 18 % |
| Yli 30 vuotta | yli 16 % |
Osuudet eivät muodosta täydellistä jakaumaa. Suomen Pankin tiedote nimeää kaksi yleisintä luokkaa ja yli 30 vuoden kokonaisosuuden, ei kaikkia luokkia, joten taulukon rivit eivät laske sataan prosenttiin.
Sijoitusasuntolainat pidentyivät myös
Sijoitusasuntolaina on asuntolaina, joka otetaan vuokralle annettavaa asuntoa varten. Tilastossa se eritellään omaan ryhmäänsä, ja sen takaisinmaksuajat ovat olleet lyhyempiä kuin omistusasuntolainoissa.
Myös ne pidentyivät. Sijoitusasuntolainojen keskimääräinen takaisinmaksuaika on pidentynyt vuoden 2026 alusta vuoden ja neljä kuukautta, ja heinäkuussa 2026 se ylitti 21 vuotta. Nostetuissa euroissa ryhmä on pieni: elokuussa 2026 uusista nostetuista asuntolainoista sijoitusasuntolainoja oli 112 miljoonaa euroa, kun koko nostomäärä oli 1 131 miljoonaa euroa.
Mitä asuntolainasta maksetaan korkoa
Elokuussa 2026 uusien asuntolainanostojen keskikorko oli 3,35 prosenttia. Koko asuntolainakannan keskikorko oli 3,04 prosenttia, eli jo nostettujen lainojen keskikorko oli matalampi kuin uusien.
| Erä | Keskikorko |
|---|---|
| Kotitalouslainakanta | 3,57 % |
| Uudet sijoitusasuntolainanostot | 3,48 % |
| Uudet asuntolainanostot | 3,35 % |
| Sijoitusasuntolainakanta | 3,15 % |
| Asuntolainakanta | 3,04 % |
| Uudet määräaikaistalletukset | 2,57 % |
| Talletuskanta | 0,90 % |
Keskikorko on kahden osan summa: viitekoron ja marginaalin. Vaihtuvakorkoisissa asuntolainoissa viitekorko on Suomessa useimmiten euribor, joka muuttuu markkinoilla, ja marginaali on pankin oma lisä, joka sovitaan lainaa nostettaessa. Vaihtuvakorkoisessa lainassa korko tarkistuu sopimuksen mukaisin välein, joten viitekoron muutos siirtyy jo nostettuihin lainoihin vasta tarkistushetkellä. Viitekorkojen omaa kehitystä voi seurata euriborien päivänoteerauksista, ja marginaalin osuutta omassa lainassa voi arvioida asuntolainan hinnan osatekijöiden kautta.
Tiedote ei erittele vaihtuvakorkoisia ja kiinteäkorkoisia lainoja toisistaan, joten kiinteän ja vaihtuvan koron ero ei näy tässä luvussa.
Kanta ja uudet nostot ovat kaksi eri asiaa. Kanta on noin 105 miljardin euron kokoelma lainoja, jotka on nostettu eri aikoina ja eri ehdoilla, ja sen keskikorko koskee niitä kaikkia yhdessä. Uusien nostojen keskikorko koskee vain kyseisen kuukauden sopimuksia.
Nostettujen asuntolainojen määrä kesä–elokuussa 2026
Kotitaloudet nostivat uusia asuntolainoja kesäkuussa 2026 1 290 miljoonaa euroa, heinäkuussa 1 197 miljoonaa ja elokuussa 1 131 miljoonaa euroa.
| Kuukausi | Uudet nostot |
|---|---|
| Kesäkuu 2026 | 1 290 milj. € |
| Heinäkuu 2026 | 1 197 milj. € |
| Elokuu 2026 | 1 131 milj. € |
Elokuun nostomäärä, 1,1 miljardia euroa, oli 20 miljoonaa euroa suurempi kuin vuotta aiemmin vastaavaan aikaan. Yhden kuukauden ero vuodentakaiseen ei ole suunta.
Lainakanta kertoo saman asian hitaammin. Asuntolainakanta oli elokuun 2026 lopussa 105 420 miljoonaa euroa eli 105,4 miljardia, ja sen vuosimuutos oli −0,3 prosenttia. Kotitalouksien koko lainakanta oli 140 838 miljoonaa euroa ja kasvoi vuodessa 0,2 prosenttia. Kotitalouksien lainoista oli elokuun lopussa kulutusluottoja 17,4 miljardia euroa ja muita lainoja 18,0 miljardia euroa.
| Erä | Kanta | Vuosimuutos |
|---|---|---|
| Lainat kotitalouksille, kanta | 140 838 milj. € | 0,2 % |
| Niistä asuntolainat | 105 420 milj. € | −0,3 % |
| Niistä sijoitusasuntolainat | 9 233 milj. € | ei ilmoitettu |
| Kotitalouksien talletukset, kanta | 117 762 milj. € | 2,0 % |
Yksi vertailu kannattaa tehdä, koska se ei näy kumpaakaan lukua yksinään katsomalla. Kotitalouksien talletuskanta oli elokuun 2026 lopussa 117 762 miljoonaa euroa ja asuntolainakanta 105 420 miljoonaa euroa. Talletuksia oli siis enemmän kuin asuntolainaa. Tilasto ei kerro, kuinka moni kotitalous on kumpaakin ryhmää, joten kyse ei välttämättä ole samoista kotitalouksista. Kokonaissummina luvut kuitenkin kertovat, ettei asuntolainakanta ole suomalaisten ainoa suuri erä pankin kirjanpidossa.
Mitä nämä luvut eivät kerro
Takaisinmaksuaika mitataan sopimushetkellä. Se ei kerro, kuinka kauan lainaa todella maksetaan: laina voidaan maksaa pois nopeammin, se voidaan kilpailuttaa toiseen pankkiin tai sen ehtoja voidaan muuttaa kesken matkaa. Pitkä sovittu laina-aika ei tarkoita, että kaikki nämä lainat kestävät 25 vuotta.
Keskiarvo ei myöskään kerro kenestäkään yksittäisestä lainanottajasta. Heinäkuun jakaumassa yleisin takaisinmaksuaika oli 24–25 vuotta, toiseksi yleisin 29–30 vuotta ja yli 30 vuoden lainoja oli yli 16 prosenttia, eli yksittäiset sopimukset hajaantuvat selvästi keskiarvon ympärille.
Enimmäistakaisinmaksuajan muutos ja laina-aikojen pidentyminen osuvat samaan ajankohtaan, ja Suomen Pankki yhdistää ne tiedotteessaan: sen mukaan muutos näkyy kesä- ja heinäkuun 2026 asuntolainaluvuissa. Tiedote ei kuitenkaan erittele, kuinka suuri osa pidentymisestä seuraa ylärajan muutoksesta, eikä tilasto sulje pois muita samanaikaisia tekijöitä. Kuukausiluku kertoo siis mitä tapahtui, ei mistä kaikesta se johtui.
Enimmäistakaisinmaksuaika sallii poikkeuksen. Luotonantaja saa Suomen Pankin tiedotteen mukaan poiketa enimmäistakaisinmaksuajasta 10 prosentin osuudella asuntolainojen luotonannon kokonaismäärästä kullakin vuosineljännesjaksolla, joten yksittäinen laina on voinut olla rajaa pidempi myös ennen kesäkuuta 2026.
Heinäkuun osuus on lähteessä ilmaistu muodossa ”yli 16 %”, ei tarkkana lukuna. Tällä sivulla se esitetään samassa muodossa, ja kuvaajan pylvään korkeus on 16 prosenttia. Tarkempaa lukua ei ole julkaistu.
Luvut ovat ennakkotietoja. Suomen Pankin rahalaitostilaston kannat ja korot tarkentuvat myöhemmin, ja tällä sivulla olevat lukemat ovat ne, jotka julkaistiin kyseisten kuukausien tiedotteissa. Luvut koskevat taulukon oman huomautuksen mukaan lainoja ja talletuksia Suomeen kaikissa valuutoissa, ja poikkeavat siksi Euroopan keskuspankin tilastoista, joissa ne esitetään euromääräisinä euroalueelle.
Kaksi tämän sivun lukuparia tulee kahdesta eri tiedotteesta: takaisinmaksuaikaa ja sen jakaumaa koskevat luvut on julkaistu 28.8.2026 (heinäkuun tiedot), kannat, nostot ja korot 28.9.2026 (elokuun tiedot). Kumpaakaan vertailua ei ole koottu eri tiedotteista: kummankin kuvaajan molemmat päät ovat samasta julkistuksesta. Takaisinmaksuaikoja koskevia lukuja ei toisteta jokaisessa kuukausitiedotteessa, joten elokuun tiedotteessa niitä ei ole.
Lähteet
- Suomen Pankki: Takaisinmaksuajaltaan pidempien asuntolainojen määrä kasvanut, tilastotiedote 28.8.2026, heinäkuun 2026 tiedot. Saman tiedotteen täysi teksti alaviitteineen myös STT Info -palvelussa; tältä sivulta on tarkistettu takaisinmaksuajan laskentatapaa koskeva alaviite.
- Suomen Pankki: Yrityslainakannan kasvuvauhti kiihtyi kesällä 2026, tilastotiedote 28.9.2026, elokuun 2026 tiedot. Tarkistettu 9.10.2026: tämä oli tilaston uusin julkistus, ja seuraava ilmestyy 28.10.2026.
- Suomen Pankki: Rahalaitosten tase — tilastotiedotteet 2026, julkistuslista, jolta uusin julkistus on tarkistettu.
Tämän sivun kuvaajia ja lukuja saa lainata, kun lähde mainitaan ja sivulle linkitetään. Yksittäistä lukua lainatessa kannattaa viitata myös yllä olevaan alkuperäiseen julkaisuun.
Katsauksen koostamisessa on hyödynnetty tekoälyä. Jokainen sivulla esiintyvä luku on haettu yllä luetelluista alkuperäisistä lähteistä ja tarkistettu niitä vasten ennen julkaisua.